Восемь главных мифов про ипотеку. Так ли уж страшно брать кредит на жилье?

Планирование ипотечного кредита зачастую сопряжено с домыслами и предубеждениями. О самых распространенных заблуждениях касательно жилищного кредитования поделились банкиры, юристы, психологи.

№1.Ипотека – это пожизненная зависимость от банка?

Многие так и не решаются оформить кредит на жилье из-за распространенного мнения, что заемщик влезает в денежную кабалу до самой пенсии. Однако на практике получается все намного лучше. Ипотека выдается на 20-30 лет, но большинство заемщиков кредит гасят в 2 раза быстрее за счет маткапитала, налогового вычета за квартиру или собственных накоплений. Кроме того, есть возможность оформить ипотеку по льготным программам, где ставки ниже, по сравнению со стандартным кредитованием.

Разумеется, к оформлению займа на жилье следует подходить рационально, соизмерив свои возможности по финансам с предстоящей нагрузкой. Вместе с тем, специалисты банков рекомендуют брать займ на наибольший срок даже при уверенной финансовой стабильности. Это гарантирует комфорт погашения кредита в случае уменьшения поступлений в семейный бюджет или непредвиденных в нем расходов.

№2. Льготы по кредиту получить сложно?

В Подмосковье реально оформить кредит на льготных условиях в рамках семейной, сельской, а также льготной ипотеки на новостройки. Главное соответствовать условиям специальных программ. Но многие граждане просто не в курсе о таких возможностях. К примеру, в текущем году на семейную ипотеку под 6% могут рассчитывать семьи с первым ребенком. Для столичного региона лимит кредита составляет 12 млн. рублей, стартовый взнос - 15%, а срок кредитования – до 30 лет.

Для многодетных государство на ипотеку предусмотрело субсидию до 450 тыс. рублей. Кроме того, на первый взнос либо выплату займа можно задействовать средства маткапитала. Помимо этого в действие часто запускаются региональные программы, информацию о которых предоставляют на официальных сайтах местных администраций.

№3. Минимизировать переплату нереально?

По словам специалистов банка, ипотечник может уменьшить ежемесячный платеж либо сократить срок кредитования. Досрочный вариант более выгодный для минимизации переплаты по займу. При сокращении платежного срока увеличивается ежемесячный взнос на погашение займа, и уменьшаются проценты. Процесс выплаты долга по кредиту ускоряется, а размер переплаты при этом сокращается. Эксперты советуют воспользоваться этим решением в случае стабильного финансового положения. Если же заемщик сомневается в том, что потянет такую нагрузку, то тогда лучше уменьшить сумму платежа за месяц.

№4.Рефинансирование – не всегда целесообразно?

Получение нового займа сопряжено с расходами и не всегда выгодно для ипотечника. Дополнительные траты идут на повторное оформление отчета об оценке жилой недвижимости и страхового полиса. Эксперты рекомендуют воспользоваться рефинансированием при условии, если это решение снижает ставку минимум на 1-1,5%.

При выплате более половины займа новый брать уже нет смысла, а порой даже и убыточно, с учетом перерасчетов. Ведь с оформлением нового займа заново пересчитывается график платежей и в счет процентов снова приходится выкладывать большую долю денежной суммы.

Напомним, что в случае аннуитетного кредита (каких большинство), на ежемесячное погашение в первые платежные годы приходится большая часть процентов и меньшая – основного долга. С истеканием срока, процентная доля выплат снижается и ипотечник больше гасит задолженность.

№5. Жилье нельзя продать до полного погашения займа?

Такое предубеждение также из области мифов. Действительно, сделки с ипотечным жильем сопряжены с некоторыми нюансами, но продавать, как и покупать, такие квартиры можно. Главное согласовать проведение операции с банком. Кроме того, можно выплатить займ раньше запланированного срока, а затем уже продавать недвижимость.

Для продажи, кроме получения согласия банка или использования механизмов погашения кредита, зачастую требуется оценка стоимости, документация БТИ, а также выписки из Реестра и из домовой книги, подтверждающие отсутствие обременения и прописанных граждан. Эксперты подтверждают факт гарантии чистоты и безопасности сделки покупки ипотечной недвижимости, так как объект перед выдачей займа подвергался полной проверке банком.

№6. В случае развода кредит выплачивает супруг, оформивший на себя ипотеку?

Это утверждение действительно. Вместе с тем при разделе ипотечного жилья сторона, внесшая больше оплаты после развода, может претендовать и на большую часть в квартире, поскольку ипотека по закону считается единым долгом супружеской пары.

Зачастую оплату кредита берет одна сторона, у которой после погашения появляется право требовать у другой стороны половину уплаченной суммы, что чревато кабальными спорами для супруга, который не платил. Разведшимся супругам юристы настоятельно рекомендуют решить дела с ипотекой – либо разделить ее поровну, либо передать займ с недвижимостью одному из супругов, освободив от задолженности второго.

№7. Жилье с пропиской детей отобрать не могут?

Если образовалась большая просрочка по кредиту, ипотечную квартиру банк вправе изъять для погашения долга, даже если в ней зарегистрированы несовершеннолетние и недвижимость является единственным их жильем. И если детей добровольно не снять с учета, банк это сделает через суд. По закону, когда ипотечная квартира изымается, право на проживание в ней детей автоматически прекращается.

№8. Ипотека – это путь к постоянным ограничениям и депрессиям?

Нужно понимать, что эмоциональное состояние ипотечника во многом зависит от него самого. Некоторые после оформления долгосрочного кредита боятся сменить место работы, даже если она их не устраивает. Другие даже сталкиваются с депрессиями, например, при утрате трудоспособности или потере работы. Здесь специалисты рекомендуют сразу извещать банк о необходимости предоставления ипотечных каникул.

Однозначно, что ипотека – это не посвящение дальнейшей жизни только одним выплатам и не погружение в депрессию на 20 лет. Психологи считают, что кредит на жилье может даже стать стимулом для карьерного роста, дополнительной мотивацией развиваться в своей профессии. Намного сложнее тем, кто не привык ходить в должниках и обслуживать долгоиграющие займы.

Чтобы застраховаться от стрессов при выплате ипотеки эксперты рекомендуют четко следовать правилам финансовой грамотности и кредитного портфеля.

9.09.2021