Что делать, если нечем выплачивать кредит по ипотеке?

Оформляя ипотечный кредит на жилье, заемщик связывает себя с банком многолетними отношениями – на 15, 20 и даже 30 лет. На протяжении столь продолжительного периода жизни почти неизбежны ситуации, влекущие за собой снижение или потерю дохода. Кардинально отразится на финансовом положении утрата работоспособности или потеря рабочего места. Не в лучшую сторону изменится бюджет в случае пополнения семьи – рождения детей либо появления иждивенцев. Как действовать ипотечнику, чтобы не потерять жилье и не испортить отношений с банком. Рассмотрим несколько рабочих вариантов для случая, если выплачивать кредит нечем.

Страховка

Застраховаться на случай потери работы нужно еще на этапе оформления кредита. Страховка полностью не гасит ипотечный взнос, однако ежемесячно обеспечивает выплату в объеме, соизмеримым с заработной платой, но не более установленного лимита. Выплаты предусмотрены на несколько месяцев. За этот период клиент должен решить свои финансовые проблемы, чтобы восстановить платежеспособность. К страховым случаям относится потеря работы по причинам, которые не зависят от страхователя. Например, сократили вакансию или ликвидировали предприятие.

Важно: Страховую сумму не выплатят, если человек уволился по собственному желанию.

Кредитные каникулы

У ипотечника с финансовыми затруднениями есть законное право обратиться в кредитную организацию с просьбой об отсрочке или временном снижении ежемесячной кредитной нагрузки. Регламентируемая законодательством помощь со стороны банка именуется «ипотечными каникулами». Рассчитывать на отсрочку вправе:

• Официально безработные.
• Инвалиды 1-й или 2-й группы.
• Лица, находящиеся на больничном свыше 2-х месяцев.
• При снижении ежемесячного дохода более чем на 30%, когда размер ипотечных выплат превышает 50% от среднемесячного бюджета.
• При снижении дохода на 20% в связи увеличением числа иждивенцев, включая несовершеннолетних, инвалидов 1-й и 2-й группы. При этом выплаты по кредиту должны превышать 40% от среднемесячного дохода.

Если возникли сложности с оплатой кредита по причине, хотя бы одной из перечисленных выше ситуаций, об этих обстоятельствах следует срочно уведомить банк. Задолженность без объяснения негативно скажется на отношениях с кредитором, на кредитной истории и в итоге может привести к потере жилья.

Важно: Закон позволяет воспользоваться полугодовой отсрочкой по платежам либо договориться с банком о другом решении, более удобном для клиента. Все платежи по кредиту переносятся на более поздний срок.

Реструктуризация

Данная опция предполагает изменение графика платежей либо конечного срока погашения займа. Этот вариант позволяет снизить ежемесячную кредитную нагрузку, предоставляя возможность ипотечнику обслуживать свою задолженность. Как и в случае с каникулами кредитор будет интересоваться причиной материальных трудностей. К уважительным относятся - уменьшение зарплаты и потеря рабочего места. Для принятия положительного решения ипотечник должен предоставить в банк подтверждение финансовой возможности гасить задолженность в измененных кредитных условиях – справку о зарплате или любой другой документ о систематическом доходе.

Рефинансирование

Действие инструмента направлено на урегулирование долга с помощью перекредитования. На погашение ипотеки клиент оформляет новый займ, процентная ставка по которому ниже. Этот вариант позволяет погасить старую задолженность, предоставив свое жилье в залог другому банку. Благодаря более выгодным условиям кредитования ежемесячные платежи уменьшаются, а долги снижаются.

Перевод долга на другое лицо

Заемщиком становится новый клиент, на которого возлагается вся ответственность по кредитным обязательствам. При этом старого должника освобождают от долга, но он теряет право собственности на жилье. Данный способ может применяться в случае полного доверия старого клиента новому, в расчете на то, что прежний заемщик сможет по договоренности с настоящим вернуть свое жилье в дальнейшем.

Уступка прав

Другое лицо выкупает права требования у банка, становясь новым кредитором для проблемного заемщика. Права могут стоить намного меньше по сравнению с суммой долга. Нагрузка на должника снижается за счет более льготных для него условий, которые уже диктует новый кредитор. Вариант актуален в случае договоренности между обеими сторонами, как и при переводе долга.

Продажа ипотечного жилья или сдача в аренду

В случае потери дохода квартиру можно продать, а за счет выручки приобрести более дешевую жилплощадь и погасить долг по кредиту. Либо жилье можно сдать квартирантам, а самим перебраться к родственникам до восстановления финансовой стабильности. Что касается продажи, то нужно понимать, что цену на квартиру с обременением придется снижать, поскольку вряд ли найдутся охотники приобрести ее по рыночной стоимости. Но после погашения задолженности средств на покупку даже самого скромного жилья может не остаться.

Банкротство физлица

Являясь крайней мерой, данный вариант чреват потерей жилья, даже если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние. Проценты по долгу будут заморожены в рамках процедуры банкротства, но при этом должник лишается своего угла и приобретает испорченную кредитную репутацию, с которой никогда уже не возьмет займа.

Важно: Эксперты советуют продавать квартиру, если нет уверенности, что ближайшие шесть месяцев получится нормализовать кредитный график. Это шанс сохранить хоть какие-то деньги и не испортить отношения с банком.

Согласно статистике, число просрочек в ипотечном кредитовании россиян выросло на 13, 7% (по сравнению с 2019-м) и на 12, 2% (по сравнению с 2020-м годом). Увеличение доли просроченной задолженности объясняется сокращением доходов российских граждан в связи с введением ограничений из-за коронавируса. Вместе с тем, ежемесячные платежи по ипотечному кредиту никто не отменял, несмотря на потерю доходов даже по такой «уважительной» причине.

28.04.2021