Есть срочный вопрос?

Как получить финансовые выгоды от рефинансирования ипотеки?

Ипотека популярна в России, так как для многих является единственно возможным вариантомvigodi refinansirovaniya приобрести свое жилье. Зачастую, когда условия кредитования не удовлетворяют заемщиков, они при возможности прибегает к рефинансированию. Это значит, что ипотечнику могут заменить долговое обязательство на новое, один кредит на другой. Перекредитование может предполагать замену ипотеки, к примеру, под 15%, на ипотеку под 11%. Теоретически такая замена кредита возможна, как в своем банке, так и при переходе в другое учреждение.

Возможные причины для рефинансирования

Кроме как минимизировать процентную ставку, клиенты также обращаются к перекредитованию при необходимости:

  1. Продления периода погашения займа, чтобы снизить бремя ежемесячной выплаты. В данной ситуации размер переплаты для ипотечника не столь важен.
  2. Сокращения периода погашения займа. Когда у ипотечника увеличивается доход и он уверен, что может погасить быстрее кредит, за счет увеличения ежемесячной выплаты.
  3. Объединения кредитов. Если у плательщика не один кредит, то их слиянье будет самым оптимальным вариантом. Гасить одну задолженность не так накладно и хлопотно, как несколько.
  4. Увеличения суммы кредита. Относительно ипотеки банки в данном случае не часто решают этот вопрос в пользу клиента.
  5. Изменения залогового обеспечения. Встречается тоже не часто, но бывает. Клиент может погасить прежний долг, предоставив другой предмет залога новому кредитору.
  6. Смены кредитора. Перекредитование обусловлено конфликтом либо другими факторами.
  7. Изменения валюты. Эксперты считают, что оформлять ипотеку лучше в той валюте, в какой получают зарплату. Тем не менее, определенная часть клиентов предпочитает валютное кредитование по причине более низкого процента. В итоге переплачивают больше из-за постоянной конвертации денег.

vigodi refinansirovaniya

Рефинансирование должно основываться на точных расчетах будущей финансовой выгоды, которая может быть в виде:

  • снижения процента по новому кредитованию;
  • экономии процентов при уменьшении срока выплаты кредита;
  • высвобождения денежных средств с уменьшением ежемесячной платы по кредиту.

Ключевое правило перекредитования гласит – выгода не должна быть меньше 2-3% от долга. Иначе оформлять  другой кредит нет резона. Например, ипотеку взяли в 2014-м под 16%, а в 2017-м показатель снизился до 10-11%. При разнице в процентных ставках в 2-3% между 2-мя займами рефинансированием воспользоваться стоит.

Почему банку, где бралась ипотека, неинтересно ее переоформлять?

Заемщик должен знать, что в случае перехода на новый кредит ему придется дополнительно потратиться на страховки и комиссии кредитора, а также на оплату оценщика, нотариальных услуг и прочее. Траты будут меньше, если за рефинансированием обратиться в свой банк. То есть, до кредитора, который выдавал первоначальный кредит. Однако при действующей программе рефинансирования переоформить ипотеку в своем банке не всегда получается.

Банкиры могут всячески оттягивать время по отработанной схеме, которая выглядит следующим образом: Клиент предоставляет документы в банк. Спустя время сотрудник дает «добро» на новую ставку (например, 11% вместо 15%). При этом умалчивает о конкретных условиях соглашения. Клиента могут направить на официальный сайт для самостоятельного поиска информации, которой там может и не оказаться. После этого с менеджером невозможно будет связаться ни по электронной почте, ни по телефону, ввиду сильной его занятости. Такая канитель может длиться достаточно долго. Затем банкиры могут дополнительно попросить какую-нибудь документацию, которую клиенту непросто получить, и откажут в предварительном ознакомлении с договором. Понятно, что клиент не согласится смотреть документ только непосредственно  перед его подписанием.

Мотивацией для не согласия снизить процентную ставку по ранее заключенному ипотечному договору может стать большой заем, выданный на приобретение жилья. «Добро» на переоформление ипотеки свой банк не спешит давать, поскольку это ему в убыток. Аналогия довольно понятная – торговец, заплативший за товар 100 рублей, продаст его за 150, а не за 90. Для выдачи ипотеки под условные 15% банк принимает под 10% вклады, зарабатывая на этом свои 5%. При смене условий ипотеки с 15% на 10% (либо 9%) банкиры либо вообще ничего не зарабатывают либо уходят в убыток. Из двух вариантов выбора, потерять средства или отказать заемщику, банки чаще всего останавливаются на последнем. Выходом из ситуации станет переоформление ипотечного кредита в другом учреждении.

Рефинансирование в других банках и сколько можно сэкономить?

Сторонние банки с радостью соглашаются на рефинансирование, поскольку заинтересованы вperekreditovaniye ipotek привлечении свежих заемщиков. Приложив немного усилий для привлекательности продукта кредитования, учреждение в будущем получит приличные дивиденды в виде:

  • процентов по кредиту;
  • комиссий;
  • прибыли с оказания новому клиенту дополнительных услуг.

Кроме перечисленных финансовых выгод конкуренты меньше рискуют при переоформлении ипотеки, поскольку из других финансовых учреждений заемщики приходят уже с положительной историей.

Эксперты советуют проводить перекредитование в случае долгосрочного ипотечного кредита. А также, если еще не погашено больше его половины - иначе от рефинансирования заемщик просто не успеет ощутить выгоды. Получить максимум выгоды от изменения условий старой ипотеки можно, если переоформить кредит в первые 5 лет его погашения. Так как в этот период ипотечник выплачивает кредиторам небольшую часть основной задолженности и преимущественную часть процентов.

Переоформление ипотеки дает возможность плательщику сэкономить более миллиона рублей, в зависимости от условий и суммы. Программы рефинансирования ипотеки запущены во многих солидных отечественных банках. В апреле 2017-го их список пополнил Сбербанк.

Перекредитование выгодно даже, если ипотека снизится с 14-ти до 12%. К примеру, заемщик на 20 лет взял в банке 4 000 000 рублей. Общая сумма кредита – 5 000 000 рублей. В качестве стартового взноса ипотечник успел внести 1 000 000 рублей. При 14% платить каждый месяц необходимо около 50 000 рублей (49 740, 83), тогда как при 12% - 44 000 рублей. Экономический эффект при одинаковом сроке – 6 000 рублей ежемесячно. За 20 лет бюджет семьи сэкономит 1 440 000 рублей.

С какими документами идти в другой банк?

Пакет документации на ипотечника должен состоять из:

  • паспорта;
  • анкеты-заявления;
  • копии трудовой книжки (заверенной);
  • справки о доходах;
  • копии договора о займе;
  • первоначального графика погашения;
  • дополнительного соглашения к договору об уменьшении процентов;
  • выписки по счету, который в последнее время задействовался для погашения долга.

Для сделки, возможно, потребуется «добро» супруга, заверенное нотариусом, если недвижимость приобреталась в браке. В случае новостройки, комплект бумаг необходимо дополнить:

  • договором долевого участия (ДДУ);
  • справкой от застройщика, о том, что недвижимость оплачена;
  • актом приемки-передачи жилища;

Комплект документов для оценки недвижимости должен состоять из:dokumenti

  • свидетельства на право собственности;
  • ДДУ;
  • акта приемки передачи жилого объекта;
  • справки от застройщика о том, что за объект уплачено;
  • кадастрового паспорта;
  • справки форма 40;
  • письменной выписки (не электронной) из ЕГРН;

Об оценке предоставляется отчет. В текущем банке пишется заявление на досрочное полное погашение. Перед проведением сделки от прежнего финансового учреждения необходимо получить справки:

  •  об оставшейся задолженности;
  •  о том, что отсутствует текущая просроченная задолженность, сколько дней просрочено по кредиту за последние  180 календарных дней;
  • с реквизитами счета, используемого для погашения;
  •  а также копию заявления на довременное погашение с указанием о приеме первичным банком.

Для регистрации обременения по новому ипотечному договору изначально потребуется снять обременение с закладной через Регпалату. Бумажная волокита довольно продолжительная. К тому же, за документы придется платить, а срок действия бумаг ограничен. Для многих документов потребуется нотариальное заверение, что стоит недешево. Поэтому, прежде чем начинать рефинансирование, подсчитайте все затраты и сравните их с будущей выгодой.

 

 

 

 

 

 

28.09.2017

Добавить комментарий