Банкротство физлиц: когда по долгам официально можно не платить

В соответствии с законом о банкротстве физлиц, вступившем в силу с 1-го октября, банкротом гражданина могут признать не только банк и налоговая, но и он сам же. При непревышении задолженности в размере полумиллиона рублей, к примеру, за неуплату  «коммуналки», физическое лицо вправе самостоятельно заявить о своем банкротстве. Тем не менее, гражданин должен еще доказать свою неплатежеспособность. Если же долг выше 0, 5 млн. рублей и параллельно  еще просрочены выплаты на более чем 3 месяца, то гражданин уже просто обязан заявить о банкротстве, представив документы за 30 дней со времени обнаружения своей неплатежеспособности.При неисполнении этого ему грозит штраф. Уже сегодня ряд компаний  предлагают заманчивую услугу сделаться банкротом за невысокую плату. У некоторых вероятно это получится.Тем не менее, подобный шаг может скомпрометировать гражданина, и тогда уже ему предстоит иметь не кредитную историю, а уголовную (до 6 лет тюрьмы).   

Документы неплатежеспособного гражданина рассматриваются в арбитражном суде по месту жительства. Кроме справок о сделках с имуществом, требуется наличие кредитной истории, выписок со счетов и пр. В задачи суда входит проверка обоснованности банкротства. При подтверждении законности намерений гражданина суд назначит финансового (арбитражного) управляющего, который будет следить за финансовым состоянием банкрота и его финансовыми операциями. В дальнейшем ситуация может развиваться по двум вариантам. Гражданин не владеет источником дохода и становится банкротом (о чем будет ниже). При наличии же дохода суд не объявит физлицо банкротом, а предложит ему реструктуризацию долгов, целью которой является восстановление платежеспособности гражданина. 

Как происходит реструктуризация

Суд вместе с кредитором, арбитражным управляющим и должником согласует план относительно  порядка, условий и срока гашения задолженности. Должник освобождается от штрафов, пеней и процентов. Выполнение плана рассчитано на трехлетний период, в течение которого гражданин будет ограничен в правах. А именно, ему нельзя снова взять кредит, а в случае проведения крупных сделок и приобретения покупок требуется ставить в известность финансового управляющего. Выгоду от реструктуризации имеет как должник, так и сам банк. Физическое лицо получает шанс избавиться от чрезмерной долговой нагрузки и по возможности расплатиться с кем еще можно. Банк же в этом случае получает часть задолженности.

Реструктуризация недоступна  гражданам, у которых непогашенная судимость за совершение экономического преступления. Это также касается граждан с некоторыми админнарушениями с не истекшим сроком действия наказания и граждан,  признанных банкротами в течение 5-ти лет до реструктуризации.

 Процедура банкротства

При отсутствии источника дохода  гражданин по суду признается банкротом. Это происходит автоматически при непредставлении плана реструктуризации своевременно либо неодобрении его кредиторами. Всеми счетами, а также имуществом должника с этого момента начинает распоряжаться арбитражный управляющий. Долги  почти все списываются в судебном порядке, а  имущество распродается на электронном аукционе. С молотка продать не могут только жилье, если оно в единственном варианте и не заложено по долгам. Не отберут и ипотечную жилплощадь, если жилье единственное и в нем зарегистрированы несовершеннолетние. Продать могут только лишь имущество должника и его законной супруги/супруга. На остальных членов семейства эта крайняя мера не распространяется. Что же касается алиментов и остальных  долгов, которые не связаны с кредитами и займами, то расплачиваться с ними все же придется. Не ясно еще на сегодня, можно ли  стать банкротом по долгам, возникшим еще до вступления новых законных правил в силу. Непонятно также, может ли банкротом объявить себя человек, как физлицо, если он проходит одновременно  в процедуре банкротства в качестве предпринимателя. Вопросы по данным аспектам станут понятны после опубликования постановления пленума ВС.

Гражданин, признанный однажды банкротом, приобретает финансовую историю с ярлыком. И банки уже будут с очень большой осторожностью относиться в будущем к такому клиенту. В статусе банкрота человек останется и спустя 10 лет, даже при очень хороших заработках  и надежной платежеспособности. Кроме того, банкрот будет также ограничен в правах, как и в  варианте с реструктуризацией. К примеру, ИП-банкроту 5 лет нельзя будет заниматься каким-либо бизнесом, а гражданину в течение 3-х лет состоять на руководящих должностях.

И все же, если кто-то решил получить банкротство, он должен помнить, что решение проблемы таким способом  будет  стоить денег и проходить оно  будет  не так быстро, как бы этого хотелось. Свыше 10 тыс. рублей  гражданину придется заплатить за финансового управляющего. Расходы, помимо того, нужно еще закладывать и на адвокатов. По мнению председателя Арбитражного третейского суда г. Москвы Алексея Кравцова, с новым законом  иски о банкротстве, скорее всего, подавать будут «пачками» по 30 человек, поскольку и процедура, и  документация одинаковые. И значительно выгоднее будет, если  с каждого собрать по 10 000 рублей. Банкротство  физлиц будут рассматривать Государственные арбитражные суды. Законодатели считают, что арбитражные судьи более опытные, по сравнению с их коллегами общей юрисдикции. Ведь в арбитражных судах рассматриваются  дела и о банкротстве юридических лиц.

 Аналитики предрекают рост очередей к арбитражным судьям. На подачу иска в суд сегодня уходит порядка 2-х часов. Однако с приходом армии банкротов, это время может растянуться до 3-х и даже 4-х часов. Если сегодня заседания в судах проходят через 1,5 месяца, то этот шаг может вырасти и до 2-х месяцев. И все же, какой путь не был бы выбран (реструктуризация или банкротство), в итоге денег  больше у гражданина все равно не станет. А потому однозначно верным будет затянуть потуже пояса и отказаться от кредитов.

5.10.2015